央广网、央视相继报道，住房建设部、财政部、中国人民银行近日发布通知，要求各地提高住房公积金使用效率及贷款发放率。通知中值得关注的规定是，职工连续足额缴存住房公积金6个月及以上的可以申请住房公积金个人住房贷款，对曾在异地缴存住房公积金、在现缴存地缴存小于6个月的，可根据原缴存地缴存证明合并计算。
　　通知还要求，住房公积金个人贷款发放率低于85%的设区城市要适当提高首套贷款的额度；同时，各地要实现住房公积金存缴的异地互认和转移接续，并推进异地贷款业务，职工可以持就业地所出具的缴存证明向户籍所在地申请住房贷款。
　　多年来，公众对于公积金“提取难”的呼声从没有断过。公积金“交钱容易取钱难”，这是不少地方公众反映的一个共性问题。另外，公众反映一个突出的问题就是公积金提取范围过于狭窄，实际上部分城市明文规定的说“租房可以提缺，但是实际上操作起来是一纸空文。包括广州在内的全国大多数城市规定，以租房为原因提取公积金，需要提交经过备案的租赁合同和发票。然而，目前全国绝大多数房屋出租是没有经过备案的。因此说租房可以提取公积金对于大多数人来说实为“镜花水月”。
　　此外，公积金在保值、风险管控、公平性等方面也受到很多百姓的诟病，不同行业之间公积金缴存数倍乃至数十倍的差距也不断冲击着人们对于社会公平的底线，现在公积金住房制度的漏洞也同时给一些公积金管理人员创造了一个隐蔽的贪腐机会，给个别行政事业单位或者是国有企业的干部职工提供了一条违规滥发福利的渠道，这也是公众们反映强烈的一个问题。

　　围绕公积金存在的种种问题发展至今，早已深入骨髓。冰冻三尺非一日之寒，公积金，想说爱你不容易！
　　乱象一：济富不济贫：现行公积金制度最为人诟病的就是济富不济贫。当年从新加坡引入一整套社保制度时，养老、医疗、失业保险都采取强制缴费制度，由社保局统一征收管理。考虑到我国各地经济发展差异较大，因此住房公积金并没有成为社保的一部分而要求在全国范围内统一强制推行，导致不同地区、不同所有制的企业和机关事业单位缴纳公积金的积极性和金额大不相同。许多经营不规范，利润较微薄的民营企业想方设法逃避给员工缴纳公积金的责任。
　　更严重的不公在于，在那些缴纳了公积金的员工中，同样存在两极分化现象。一边是大量民企职工虽纳入公积金体系却按最低法定标准缴费，另一边却是大量国有企业尤其是垄断行业的国企以及机关事业单位工作人员在以最高标准给职工缴纳公积金后，还缴纳了金额更高的补充公积金。
　　乱象二：提取太困难：在老百姓与公积金中心打交道的过程中，公积金提取范围过于狭窄、手续过于繁琐是最突出的问题。比如在申请公积金贷款时就必须要办理好几道手续，跨过多个“门槛”，甚至必须先付齐首付款、办理完过户手续并拿到房产证后才可提取公积金。而完成前面那些步骤就要一个多月时间，之后再申请提取公积金，往往又要等上几天到几周的时间。有时候公积金发放速度还得碰运气，一两天是“惊喜”，一两个星期算“正常”，一两个月也“认了”。
　　尽管部分地方政府也在努力简化材料，缩短流程，扩大款公积金提取范围。比如补贴低保、医保费用或支付房租、物业费、装修费等。可实际上，虽然不少城市明文规定可以这么做，但真要落到实处却并不容易，成功者寥寥。
　　乱象三：管理难放心：由此又引申出第三个乱象——管理混乱。现行公积金管理制度是“房委会决策、公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督”，形式上很完美，但公积金的真正所有者始终被置于无建言权、无监督权的位置。
　　其中决策者“房委会”成员多为政府官员，负责具体运作的公积金管理中心多是具有实权的市房改办、财政局、建委的隶属机构，或是与地方房改办一套班子、两块牌子，这令公积金很容易被特权者挤占、挪用。而在整个公积金制度体系中本应处于核心地位的公积金管理中心实际上是个“三无单位”：无资本金、无风险承担能力、不是独立的金融机构，根本不具备承担经营风险和民事责任的能力。这使住房公积金管理中心成为一个制度设计上最忌讳出现的机构：权很大，可以运作庞大的资金；但责很小，其本身的资产根本不足以承担任何风险。此外，住房公积金实行属地化封闭管理，地区间的资金无法调剂使用，导致了部分地区有钱无贷，部分地区有贷无钱的局面。一些城市资金供给紧张，中西部城市资金则大量结余闲置，异化为银行低成本运营资金。
　　乱象四：保值成难题：一方面设立了提取公积金的高门槛，导致公积金利用率下降、结余额攀升；另一方面，公积金管理中心又疏于管理，不善理财，导致大量公积金结余无法保值增值，面对连年上涨的物价和如脱缰野马的房价，住房公积金实际上每天都在贬值。对于那些在退休前没有机会提取公积金的人来说，公积金账户里的钱就相当于低利息、强制性、超长期的存款，在退休时取出时必然会面临购买力的大幅缩水。
　　为了解决公积金保值难题，有关方面也作了诸多探索，比如把公积金投入股市以适当增加收益率。政府的算盘是：公积金入市，既有利于市场行情稳定，又能保证公积金增值。可实际上，《住房公积金管理条例》明确指出，职工个人以及单位为其缴存的住房公积金实行专户存储，其所有权归职工个人所有。公积金管理机构只不过是代为保管这部分资金罢了，怎么可以越俎代庖，替所有人决定这笔钱的投资去向呢？毕竟高收益必然伴随着高风险，谁能保证公积金入市后带来的是更高的收益而不是更高的风险呢？
　　乱象五：权利不明晰：由此又引发了第五个问题。那就是属于职工个人所有的公积金，政府到底有没有权力挪用到保障性住房的建设上？早在2009年，住建部、财政部等七部委就联合下发了《关于利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作的实施意见》，表示在优先保证职工提取和住房贷款的前提下，可将50%以内的住房公积金结余资金用来支持保障房的建设。这个意见的出台，为地方政府打开了将公积金挪作他用的一个合规通道。
　　这个口子开了以后，在保障性住房资金筹集上本就捉襟见肘的地方政府自然会想方设法把口子越拉越大。因为保障房建设是政治硬指标，而满足职工公积金贷款需求则是一个可以浮动的软指标，所以地方政府为保证保障房资金而刻意压低贷款量的情况屡见不鲜。
　　更关键的问题是，基本的住房保障是政府的责任，属于全民统筹的范畴，而公积金是职工缴存的财产，属于缴存者之间互助的范畴。拿公积金搞保障房建设，存在“划私为公”、挪用他人财产的资金而造成错位嫌疑，混淆了公积金与公共财政的概念。

　　为提高住房公积金缴存职工住房消费能力，支持缴存职工购买首套和改善型自住住房，根据《住房公积金管理条例》的有关规定，10月9号，住房城乡建设部、财政部、人民银行联合印发《关于发展住房公积金个人住房贷款业务的通知》。
　　《通知》规定：职工连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上，可申请住房公积金个人住房贷款。对曾经在异地缴存住房公积金、在现缴存地缴存不满6个月的，缴存时间可根据原缴存地住房公积金管理中心出具的缴存证明合并计算。同时，按照支持基本住房消费原则，《通知》强调，住房公积金贷款对象为购买首套自住住房或第二套改善型普通自住住房的缴存职工，不得向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金个人住房贷款。
　　住房公积金贷款额度是影响制度互助作用发挥的重要因素。按照支持基本住房消费、资金充分运用等原则，《通知》要求，住房公积金个人住房贷款发放率低于85%的设区城市，要根据当地商品住房价格和人均住房面积等情况，适当提高首套自住住房贷款额度，加大对购房缴存职工的支持力度。当前，职工跨地区流动日益增强，在就业地缴存、回原籍购房需求增多。为适应职工流动性需要，《通知》要求，各地要实现住房公积金缴存异地互认和转移接续，并推进异地贷款业务，即职工可持就业地住房公积金管理中心出具的缴存证明，向户籍所在地住房公积金管理中心申请住房公积金个人住房贷款。按照《条例》规定，设区城市住房公积金管理机构应实行统一的规章制度、进行统一核算。为提高资金使用效率，《通知》要求，未按照《条例》规定调整到位的分支机构，要尽快纳入设区城市住房公积金管理中心统一制度、统一决策、统一管理、统一核算。设区城市住房公积金管理中心统筹使用分支机构的住房公积金。
　　针对部分城市贷款发放率较高，资金流动性紧张，职工贷款排队轮候等现象，《通知》要求，住房公积金个人住房贷款发放率在85%以上的城市，要主动采取措施，积极协调商业银行发放住房公积金和商业银行的组合贷款。为切实维护缴存职工利益，降低贷款中间费用，减轻贷款职工负担，《通知》规定：住房公积金个人住房贷款担保以所购住房抵押为主。取消住房公积金个人住房贷款保险、公证、新房评估和强制性机构担保等收费项目。
　　《通知》要求，各省、自治区住房和城乡建设厅要加强对各市住房公积金个人住房贷款业务的考核，定期进行现场专项检查。各省、自治区住房城乡建设厅、财政厅、人民银行分支机构，直辖市、新疆生产建设兵团住房公积金管理委员会要加强分类指导，加大对贷款发放率低的城市督促检查力度，提高资金使用效率，保障住房公积金有效使用和资金安全。

　　尽管只是一份文件，但是长期关注这一领域的专家还是从中捕捉到住房公积金制度改革的新动向。
　　改革动向一：推进公积金异地使用，实现异地互认、转移接续。今后，在工作地缴存的公积金，可用于异地购房贷款。
　　对于文件首次提出“推进异地贷款业务”，国务院发展研究中心专家任兴洲表示：“这是公积金制度改革中的主要内容。以往画地为牢，这次是很大的进步。”任兴洲说，目前，住房公积金是属地化归集使用，界限清晰。但是随着城镇化快速推进，人员流动的速度越来越快，范围越来越大，属地管理在一定程度上束缚了这种流动。
　　据清华大学房地产研究所所长刘洪玉介绍，根据他的团队进行的研究，在大城市和特大城市务工的农民工，绝大部分人是希望用挣到的钱回户籍所在地的中小城市或县城镇购买住房。但由于住房公积金不能异地贷款使用，所以进城务工人员通常很少使用公积金。
　　刘洪玉说，如果住房公积金在哪儿都可以缴、哪儿都可以用，就可以进一步扩大住房公积金制度覆盖面、提升制度的公平性，更好地服务于“住有所居”的住房政策目标，促进“三个1亿人”城镇化发展目标的实现。
　　改革动向二：放松公积金贷款条件：今后连续缴存6个月即可申请公积金贷款，现行的是须连续缴存12个月。
　　链家地产市场研究部首席分析师张旭认为，公积金贷款“认房认贷”、必须连续缴存12个月才能申请等规定，让不少因工作变动而断缴的职工无法正常使用公积金贷款，“如果缴存时间减半，申请公积金贷款的门槛将大大降低。”
　　此外，未来公积金贷款额度将有所放宽，比如将支持首套房贷款、适当调高贷款额度等。至于调高多少，各地可根据具体情况划定。
　　贷款额度受限、使用比例不高，是公积金贷款被诟病已久的问题。张旭认为，如果贷款额度调高，将提高公积金贷款的使用率。个贷机构伟嘉安捷分析师吴昊则认为，公积金贷款额度调整幅度不会太大，“至少不会翻倍提高。”
　　改革动向三：提高资金使用效率：公积金使用效率低，是公众诟病的一个突出问题。据有关部门统计，全国342个住房公积金管理中心，贷款发放率高于85%的只有49个。大部分管理中心的贷款发放率集中在50%到75%之间，有的更是低至百分之三四十。
　　专家认为，这一问题，与公积金分散在606个中心及分中心、各中心及分中心独立运作、不能互通有无的管理体制密切相关。
　　上海财经大学房地产研究所副所长陈杰说，在现行体制下，各城市之间的公积金中心互相没有联系，房地产市场较好时公积金流动性不够，市场差时流动性过剩，但各地的公积金是“旱涝不均”，且无法调剂使用，难以形成“抗旱”“抗涝”所需的合力。
　　此次三部门文件要求，设区城市统筹使用资金，统一制度、统一决策、统一管理、统一核算。受访专家认为，此举是很大的突破。
　　改革动向四：探索政策性住房金融形态：文件提出，“有条件的城市，要积极探索发展住房公积金个人住房贷款资产证券化业务。”在受访专家看来，释放出探索政策性住房金融形态的信号。
　　据任兴洲介绍，关于个人住房贷款资产证券化业务，我国个别商业银行曾经在2005年和2006年做过试点，但是没有大规模推进。专家介绍，实行住房公积金信贷资产证券化，将住房公积金管理中心持有的住房抵押贷款转化为证券，在资本市场上出售给投资者，住房公积金管理中心可以将这部分变现资金用以发放新的个人住房贷款，从而拓宽住房公积金管理中心的筹集渠道。另外，还有利于降低住房公积金管理中心的经营风险。
　　刘洪玉认为，如果实现住房公积金个人住房抵押贷款资产证券化，再加上异地贷款、资金统筹使用改革，以及扩大制度覆盖面、统一管理系统、合理分配增值收益、完善监管体系、提高透明度等改革，就可以承担起住房政策中需求端住房金融支持的任务。

　　公积金新政策，支持缴存职工购买首套和改善型自住住房，推进异地贷款业务。不过，百姓长期以来最为关注的公积金缴纳“肥瘦不均”、使用“劫贫济富”等“公平鸿沟”问题，仍值得下更大力气予以破解。
　　当前，公积金管理中暴露出来的不公平突出表现在缴纳不公。不同行业、不同地区之间公积金的缴纳“肥瘦不均”，有的垄断国企高管缴纳高额公积金，而有的单位的员工缴纳不足百元，更有大量新进城农村人口甚至没有机会享受公积金福利。巨大的缴存“鸿沟”，冲击着社会的公平底线。
　　公积金管理中暴露出来的不公平在使用方面也较为明显。不少人吐槽，公积金“缴钱容易提取难”，高房价面前，中低收入者无力承担购房首付，实际上无法使用公积金，这就使得公积金事实上成为买得起房、付得起首付这一特殊人群独享的优惠贷款，呈现出劫贫济富的倾向。有统计显示，2013年广州市住房公积金缴存人中，9%的贷款人使用了约80%的公积金余额，而大约80%的缴存人仍未使用住房公积金。
　　伴随此次公积金管理新政策，备受关注的《住房公积金管理条例》修订也有望继续推进。期待借助这一条例修改，对公积金的缴费上限有更加科学的界定，推动缴费由“制度全覆盖”迈向“人群全覆盖”，进一步拓宽公积金提取范围，补上公积金制度在公平方面的短板，切实让公积金为职工的安居梦想发挥出更加积极的作用。
　　公众呼吁公积金制度改革的前提应该是将面临的各种矛盾和盘托出，一方面要满足公众的知情权，另一方面实际上谋利的黑手在阳光下见光死，只有清楚了利益势力的障碍，才能够推动修订工作的提速。总之，公积金制度改革应该纳入房地产市场调控机制和收入分配改革的框架制度统筹的考虑，广大公众期待着一个以职工利益为核心的新制度尽快出台，让住房公积金继续普惠于民。

　　(一)单位初审。凭领取的凭证,向单位提出提取住房公积金的申请,所在单位会核实并证明的,会出具有效的公积金提取证明文件；
　　(二)公积金中心审批。凭领取的凭证原件及复印件和单位出具的公积金提取证明,到公积金管理部门申请提取,公积金管理部门一般会在自受理申请之日起3日内作出是否准予提取的决定,并通知申请人；
　　(三)公积金中心拨款发放。经审批准予提取的,职工凭身份证和公积金管理部门审批同意后的公积金提取证明到承办银行办理提取手续就行了,银行会转账到指定的账户内。